銀監(jiān)會主席郭樹清近日在工行實地督察普惠金融特別是小微金融服務工作開展情況時重申，大型銀行要在今年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部的設立，并鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在風險可控的前提下下放信貸審批權(quán)。

這是自今年3月《政府工作報告》提出鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部以來，監(jiān)管層第三次喊話銀行設立普惠金融事業(yè)部，其他兩次分別為5月3日國務院常務會議明確大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設立、5月26日銀監(jiān)會公布《大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實施方案》再次提及此事。

今年以來，建行、工行、農(nóng)行相繼宣布在總行層面成立普惠金融事業(yè)部，另外，建行還率先成立了普惠金融發(fā)展委員會。截至目前來看，事業(yè)部改革改了什么？還有哪些問題待解？

事業(yè)部改革強調(diào)“單獨”

普惠金融業(yè)務涵蓋“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)，借貸個體差異性大，風險程度各異，很難適用“一刀切”的管理標準，需要在信貸管理、資本管理、風險容忍度、考評機制等方面分類施策。由此，事業(yè)部改革應勢而生。

作為一項組織架構(gòu)、制度改革，事業(yè)部的核心在于通過構(gòu)建一套專業(yè)化的體制機制，確保有專門的機構(gòu)、人員、資源去做普惠金融業(yè)務。

從實踐來看，事業(yè)部改革改了什么？

工行在其成立普惠金融事業(yè)部后實行了“六個單獨”管理，包括單獨的信貸管理體制、單獨的會計核算體系、單獨的風險撥備與核銷機制、單獨的資金平衡與運營機制以及單獨的考評激勵約束機制。

農(nóng)行相關(guān)負責人表示，可以用4個變化來概括，一是服務“三農(nóng)”機構(gòu)和團隊的專業(yè)化；二是資源配置的制度化；三是政策產(chǎn)品的差異化，單獨設計差異化的“三農(nóng)”金融服務產(chǎn)品政策；四是實現(xiàn)服務“三農(nóng)”的可持續(xù)，這也是最終目的。

建行除在設立普惠金融事業(yè)部之外，還單獨設立普惠金融發(fā)展委員會。對于其與普惠金融事業(yè)部的協(xié)調(diào)運作機制，該行相關(guān)負責人表示：“普惠金融發(fā)展委員會負責協(xié)調(diào)推進建行普惠金融業(yè)務的管理和發(fā)展，由行領(lǐng)導和高管層擔任主任、副主任，由普惠金融事業(yè)部主要負責人擔任辦公室主任，由涉及普惠金融業(yè)務的小企業(yè)業(yè)務部、公司業(yè)務部、個人存款與投資部以及相關(guān)中后臺部門等17個部門組成成員部門；普惠金融事業(yè)部則承擔全行普惠金融業(yè)務的牽頭工作，跟進中央、國家和監(jiān)管部門的政策要求、推動政策落地，落實委員會確定的管理和發(fā)展目標，人員配置共40人?！?/span>

業(yè)內(nèi)呼吁搭建企業(yè)綜合信息共享平臺

業(yè)內(nèi)專家分析，大型商業(yè)銀行一直是普惠金融領(lǐng)域的主力軍和國家隊。與小型金融機構(gòu)相比，大型銀行具有資金成本、人才隊伍、機構(gòu)網(wǎng)點、管理經(jīng)驗等優(yōu)勢，這些優(yōu)勢是其他金融機構(gòu)短期內(nèi)難以復制的。同時，大型銀行有非常豐富的信貸管理系統(tǒng)和經(jīng)驗，有存款作為廉價的資金來源，且系統(tǒng)性風險比較小，這些都是大型銀行發(fā)展普惠金融事業(yè)的優(yōu)勢。

但其薄弱點不少也來自于這些優(yōu)勢。專家認為，因為傳統(tǒng)銀行有較嚴的監(jiān)管考核要求，對風險過于謹慎，可能會限制銀行做風險比較高的業(yè)務。此外，銀行層級比較多，決策機制效率相對較低。

與此同時，在推進普惠金融信貸業(yè)務過程中，銀行面臨著風險判斷不準確、管理成本相對較高、后續(xù)風險化解處置困難等問題。對此，業(yè)內(nèi)人士建議，在銀行自身通過集成信息、提增信用等方式促進發(fā)展普惠金融的同時，也希望政府相關(guān)機構(gòu)能夠搭建企業(yè)綜合信息共享平臺。

“包括整合注冊登記、生產(chǎn)經(jīng)營、人才及技術(shù)、納稅繳費、勞動用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保等信息資源，及時統(tǒng)一發(fā)布；豐富企業(yè)信用檔案信息，完善企業(yè)和企業(yè)主個人征信體系、評級發(fā)布制度和信息通報制度；建立健全融資擔保體系，由地方政府參股和控股部分擔保公司，建立政府主導的再擔保公司，創(chuàng)設小微企業(yè)和個人的信貸風險補償基金?！苯ㄐ杏嘘P(guān)負責人表示。

增信妙招在于多方合作

小微企業(yè)以及“三農(nóng)”領(lǐng)域業(yè)務的風險問題一直是普惠金融的實踐難點。從經(jīng)驗來看，商業(yè)銀行如何實現(xiàn)既在政策上對這些弱勢群體的扶持，又能嚴格執(zhí)行風控流程以保證資金安全？

“小微企業(yè)融資難，表面上是缺錢，實質(zhì)上是缺信息、缺信用。”建行相關(guān)負責人對此表示，從建行經(jīng)驗來看，集成多方信息，構(gòu)建信用評價體系，通過政、企等合作為小微企業(yè)增信，在加大小微企業(yè)信貸支持的同時，也保證了銀行資金的安全。

一方面，建行嘗試通過將信息數(shù)字化、規(guī)范化，變無規(guī)律為有規(guī)律，變不可考為有據(jù)查，緩解信息不對稱，打開了小微企業(yè)融資的“玻璃門”。

“通過挖掘銀行存量數(shù)據(jù)資源，以小微企業(yè)在建行資金結(jié)算、交易流水、工資發(fā)放、存款投資等數(shù)據(jù)信息評價企業(yè)經(jīng)營能力，創(chuàng)新免擔保貸款。同時，充分運用政府公共服務信息，主動加強與政府部門合作，引進稅務、工商、海關(guān)、法院訴訟等外部數(shù)據(jù)，深化人民銀行征信信息應用，運用公共信息化解小微企業(yè)‘缺信息’問題?！苯ㄐ猩鲜鲐撠熑吮硎?。

另一方面，通過多方合力增加信用，創(chuàng)造企業(yè)可貸條件。