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央行:進一步加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪

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日前,中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(銀發(fā)〔2019〕85號,以下簡稱《通知》),中國人民銀行有關(guān)負責人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。

一、《通知》出臺的背景是什么?

答:電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪嚴重危害人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益,損害社會誠信和社會秩序,是影響群眾安全和社會和諧穩(wěn)定的一大公害。對此,黨中央、國務(wù)院高度重視,中央領(lǐng)導(dǎo)同志多次作出重要指示批示。為貫徹落實中央領(lǐng)導(dǎo)的重要指示批示精神、國務(wù)院工作部署要求,近年來各相關(guān)部門加強協(xié)作,密切配合,加大打擊防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作力度,取得了階段性成效。人民銀行于2016年9月印發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(銀發(fā)〔2016〕261號,以下簡稱261號文),切實加強支付結(jié)算管理,構(gòu)筑金融業(yè)支付結(jié)算安全防線,在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中發(fā)揮了重要作用。

盡管經(jīng)過各部門共同努力,打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作取得了階段性成效,但是當前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件高發(fā)的勢頭還沒有從根本上得到有效遏制,電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的詐騙手法、資金轉(zhuǎn)移等出現(xiàn)了新的情況和問題。2018年11月29日,國務(wù)院召開全國打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作電視電話會議,就打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作再次作出部署,要求進一步加大打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作力度。為落實此次會議精神,人民銀行研究制定了《通知》,針對當前打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪面臨的新形勢、新要求和新情況,從健全緊急止付和快速凍結(jié)機制、加強賬戶實名制管理、加強轉(zhuǎn)賬管理、強化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育、落實責任追究機制等方面提出21項措施,進一步筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線。

二、《通知》為什么要加強單位支付賬戶管理?

答:大量電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件反映出,當前不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金使用的賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶,特別是單位支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢。而部分非銀行支付機構(gòu)也存在單位支付賬戶實名審核不到位、使用不規(guī)范等問題,易被不法分子利用。為此,《通知》從三方面進一步加強單位支付賬戶管理。一是支付機構(gòu)為單位開立支付賬戶應(yīng)當嚴格審核單位開戶證明文件的真實性、完整性和合規(guī)性,開戶申請人與開戶證明文件所屬人的一致性,并向單位法定代表人或負責人核實開戶意愿,留存相關(guān)工作記錄。支付機構(gòu)可采取面對面、視頻等方式向單位法定代表人或負責人核實開戶意愿,具體方式由支付機構(gòu)根據(jù)客戶風(fēng)險評級選擇。二是要求支付機構(gòu)于2019年6月30日前按上述要求完成存量單位支付賬戶實名制落實情況核實工作。三是要求支付機構(gòu)根據(jù)單位客戶風(fēng)險評級,合理設(shè)置并動態(tài)調(diào)整同一單位所有支付賬戶余額付款總限額。對同一單位所有支付賬戶余額付款總金額進行限制。

三、《通知》對買賣賬戶行為采取哪些強化管理措施?

答:目前,一些單位和個人仍不了解非法買賣、出租、出借賬戶法律責任及其危害性,違規(guī)向不法分子出租、出借、出售銀行賬戶和支付賬戶牟利。利用買賣的賬戶轉(zhuǎn)移詐騙資金成為當前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中的突出問題。為使社會公眾清楚認識非法買賣、出租、出借賬戶的法律責任,加大對買賣賬戶等違規(guī)行為的懲戒力度,《通知》要求:一是建立合法開立和使用賬戶承諾機制。銀行和支付機構(gòu)為客戶開立賬戶時,應(yīng)當在開戶申請書、服務(wù)協(xié)議或開戶申請信息填寫界面醒目告知客戶出租、出借、出售、購買賬戶的相關(guān)法律責任和懲戒措施,并載明以下語句:“本人(單位)充分了解并清楚知曉出租、出借、出售、購買賬戶的相關(guān)法律責任和懲戒措施,承諾依法依規(guī)開立和使用本人(單位)賬戶”,由客戶確認。二是加大對買賣賬戶等違規(guī)行為懲戒力度。261號文已規(guī)定,“銀行和支付機構(gòu)對公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶(含銀行卡,下同)或支付賬戶的單位和個人,組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人,假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人,5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù),3年內(nèi)不得為其新開立賬戶”。為進一步加大對買賣賬戶等違規(guī)行為懲戒力度,提高違規(guī)成本,對違規(guī)行為形成強有力的震懾,《通知》將懲戒措施調(diào)整為“5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù),并不得為其新開立賬戶”。

四、《通知》為什么要調(diào)整自助柜員機轉(zhuǎn)賬管理政策?

答:261號文規(guī)定,除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外,個人通過自助柜員機轉(zhuǎn)賬(ATM,含其他具有存取款功能自助設(shè)備,下同)的,發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。該文件出臺時,電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下,通過自助柜員機具向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬,而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導(dǎo)在自助柜員機具的英文界面中進行轉(zhuǎn)賬操作。針對這一情況,為保護人民群眾財產(chǎn)安全,為挽回資金爭取時間,261號文采取了個人自助柜員機具轉(zhuǎn)賬資金在24小時后到賬的臨時性措施。該規(guī)定有效阻斷了不法分子誘騙受害人通過自助柜員機具將資金轉(zhuǎn)入詐騙賬戶的犯罪行為。與此同時,該措施也一定程度上影響了客戶正常使用自助柜員機轉(zhuǎn)賬的客戶體驗。

目前,不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金的渠道發(fā)生了很大變化,通過自助柜員機具誘騙詐騙數(shù)量已很少。同時,銀行自助柜員機具均已基本完成改造,在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中增加了漢語語音提示,通過文字、標識、彈窗等設(shè)置了防詐騙提醒,非漢語提示界面能對資金轉(zhuǎn)出等核心關(guān)鍵字段提供漢語提示,防詐騙功能大幅提升。在此背景下,許多銀行呼吁適當調(diào)整自助柜員機具轉(zhuǎn)賬管理政策,以滿足正??蛻魧崟r轉(zhuǎn)賬需求。在兼顧安全性與便捷性的基礎(chǔ)上,經(jīng)商公安部門,《通知》對自助柜員機轉(zhuǎn)賬管理政策作了適當調(diào)整,即通過自助柜員機具為個人辦理業(yè)務(wù)時,可在轉(zhuǎn)賬受理界面(含外文界面)以中文顯示收款人姓名、賬號和轉(zhuǎn)賬金額等信息(姓名應(yīng)當脫敏處理),并以中文明確提示該業(yè)務(wù)實時到賬,由客戶確認。符合上述要求的,可不再執(zhí)行自助柜員機具轉(zhuǎn)賬24小時后到賬的規(guī)定。

五、《通知》針對特約商戶與受理終端提出了哪些管理措施?

答:許多電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件反映出,部分銀行和支付機構(gòu)存在特約商戶資質(zhì)審核不嚴、注冊信息不真實,機具安裝地址與實際經(jīng)營地址不符等問題,部分機具甚至被移機境外使用,為不法分子利用銀行、支付機構(gòu)的支付服務(wù)從事違法犯罪活動提供可乘之機,也增加公安機關(guān)的辦案難度。

對此,《通知》規(guī)范了特約商戶與受理終端管理要求:

一是嚴格特約商戶審核。要求收單機構(gòu)嚴格按規(guī)定審核特約商戶申請資料,采取有效措施核實其經(jīng)營活動的真實性和合法性,不得僅憑特約商戶主要負責人身份證件為其提供收單服務(wù)。同時,通過中國支付清算協(xié)會或銀行卡清算機構(gòu)的特約商戶信息管理系統(tǒng)查詢其簽約、更換收單機構(gòu)情況和黑名單信息。對于同一特約商戶頻繁更換收單機構(gòu)等異常情形的,謹慎將其拓展為特約商戶。對于黑名單中的單位以及相關(guān)個人擔任法定代表人或負責人的單位,不得將其拓展為特約商戶;已經(jīng)拓展為特約商戶的,自其被列入黑名單之日起10日內(nèi)予以清退。

二是嚴格受理終端管理。要求收單機構(gòu)為特約商戶安裝可移動的銀行卡、條碼支付受理終端(以下簡稱移動受理終端)時,結(jié)合商戶經(jīng)營地址限定受理終端的使用地域范圍。對移動受理終端所處位置持續(xù)開展實時監(jiān)測,并逐筆記錄交易位置信息,對于無法監(jiān)測位置或與商戶經(jīng)營地址不符的交易,暫停辦理資金結(jié)算并立即核實;確認存在移機等違規(guī)行為的,停止收單服務(wù)并收回受理機具。對于連續(xù)3個月內(nèi)未發(fā)生交易的受理終端或收款碼,要求收單機構(gòu)重新核實特約商戶身份,對無法核實的停止為其提供收款服務(wù)。對于連續(xù)12個月內(nèi)未發(fā)生交易的受理終端或收款碼,停止提供收款服務(wù)。

三是強化收單業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測。要求收單機構(gòu)、清算機構(gòu)持續(xù)監(jiān)測和分析交易金額、筆數(shù)、類型、時間、頻率和收付款方等特征,完善可疑交易監(jiān)測模型。發(fā)現(xiàn)異常情形的,對特約商戶采取延遲資金結(jié)算、設(shè)置收款限額、暫停銀行卡交易、收回受理終端(關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口)等措施;發(fā)現(xiàn)涉嫌電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的,立即向公安機關(guān)報告。

四是健全特約商戶分類巡檢機制。對于具備固定經(jīng)營場所的實體特約商戶,要求收單機構(gòu)每年獨立開展至少一次現(xiàn)場巡檢;對于不具備固定經(jīng)營場所的實體特約商戶,要求定期采集其經(jīng)營影像或照片、開展受理終端定位監(jiān)測;對于網(wǎng)絡(luò)特約商戶,要求定期登錄其經(jīng)營網(wǎng)頁查看經(jīng)營內(nèi)容、開展網(wǎng)絡(luò)支付接口技術(shù)監(jiān)測和大數(shù)據(jù)分析。同時,要求2019年6月底前對存量特約商戶開展一次全面巡檢。

六、社會公眾需要配合做好哪些工作?

答:《通知》主要針對電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪新形勢和新問題,采取針對性管理措施,以保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益,對社會公眾日常支付體驗的影響較小。同時,《通知》實施過程中一些工作要求,如單位支付賬戶開戶審核、存量單位支付賬戶重新核實,實施合法開立和使用賬戶承諾機制等,需要相關(guān)單位和個人給予配合。

另外,為了保障自身資金安全,希望廣大公眾能掌握電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪典型手法及應(yīng)對措施、轉(zhuǎn)賬匯款注意事項,認識買賣賬戶社會危害,強化個人金融信息保護意識。日常生活中,要注意保管好自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶,妥善保護個人身份信息、賬戶信息、金融交易信息等,確保自己的個人金融信息等隱私信息不受侵害。


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